Si vous approchez de la retraite et que vous n’avez pas de plan de retraite, lisez attentivement. Si vous croyez déjà avoir un plan de retraite, lisez encore plus attentivement.
Ma promesse avec cette article est de vous donner de solides fondations pour juger de la qualité de votre plan de revenu de retraite et de vous donner les connaissances nécessaires pour bien évaluer les services de planification de retraite qui vous sont proposées.
Je ne fais pas simplement allusion ici à la planification de la retraite. Plusieurs conseillers disent qu’ils font ça. C’est facile de rentrer des chiffres dans un système et de faire des projections pour voir si on a assez d’argent. Je réfère plutôt spécifiquement à la planification du revenu de retraite.
C’est un art et une science que très peu de conseiller maîtrise bien. La majorité des conseillers se concentrent sur la phase d’accumulation et les placements. Très peu ont un système en place pour bien planifier le revenu de retraite.
Êtes-vous capable de répondre à cette question: Qu’elle est la stratégie de revenu qui a été mise en place pour produire le chèque de paie dont j’ai besoin pendant ma retraite?
Avez-vous une réponse claire à cette question?
Qu’est-ce que la planification du revenu de retraite?
La planification du revenu de retraite, c’est un processus qui consiste à utiliser les actifs qui ont été accumulées pour la retraite de façon à créer un revenu stable, efficient et qui peut durer plus de 30 ans.
Pendant votre vie active, le revenu vient généralement d’une seule source, le chèque de paie. À la retraite, c’est différent. Votre revenu viendra de plusieurs sources incluant le RRQ, SV, REER, CELI, placements non enregistrés, placements corporatifs, etc. Il est fréquent d’avoir plus de 5 sources de revenu différentes et dans le cas d’un couple, c’est le double.
Un plan de revenu devrait détailler avec précision la façon dont on utilisera ces différentes sources pour produire un revenu d’année en année.
La gestion des investissements et la planification du revenu de retraite vont main dans la main. La personne ou l’équipe qui s’occupent de vos investissements devrait également être le responsable de votre planification financière. Sans quoi, il y a de fortes chances d’incohérence et d’inefficience.
Il est important à ce point dans votre vie de consolider la totalité de vos actifs avec la personne ou l’équipe qui s’occupe de votre planification.
Le plan de revenu n’est pas un one time deal. C’est un processus continu qui nécessite minimalement une révision annuelle pour déterminer comment le revenu sera créé d’année en année.
En révisant le plan de revenu annuellement, on s’assure d’éliminer les inefficiences en prenant des actions proactives.
Maintenant, allons voir les différents bénéfices que devrait procurer un plan de revenu de retraite.
Les bénéfices d’un bon plan de revenu
Quelques opportunités d’amélioration incluent:
- Préservation des bénéfices du gouvernement
- Préservation des crédits d’impôt
- Réduction de l’impôt sur le revenu
- Réduction de l’impôt au décès
- Mettre moins de stress sur les actifs qui servent à produire un revenu
- Améliorer l’efficience et l’efficacité du transfert de votre patrimoine à la prochaine génération
- Produire un revenu stable et durable qui vous donnera la tranquilité d’esprit
Ces bénéfices sont ce qui justifient les frais que vous payez. Le pire, c’est que souvent les frais vont être les mêmes que vous aillez ces bénéfices ou non.
Si vous payez des frais, assurez-vous que vous obtenez ces bénéfices en plus du rendement de vos placements.
Maintenant qu’on comprend bien les bénéfices, allons voir les différentes actions qui peuvent être prises pour les obtenir.
Actions nécessaires dans un plan de revenu:
- Déterminer le meilleur moment pour débuter votre RRQ, SV et Pension (si applicable)
- Est-ce que je devrais prendre mes rentes à 60, 65, 70, 72 ans?
- Si je décide de reporter mes rentes, comment vais-je créer un revenu pendant la période de report?
- Le report des rentes est souvent une excellente occasion de sortir du REER à faible taux
- Utiliser les actifs les moins flexibles en premier
- Les régimes de retraite d’employeur sont souvent des actifs immobilisés et moins flexibles. Il est souvent préférable d’utiliser ces actifs en premier plutôt qu’un REER personnel.
- Déterminer quand et comment utiliser les actifs pour créer un revenu
- Mise en place d’une stratégie pour décaisser de façon efficiente les actifs accumulés pour créer un revenu.
- Travailler de façon efficiente avec les palliers d’imposition
- Souvent, il est préférable de niveler le niveau d’imposition sur la durée de la retraite plutôt que de reporter l’imposition à plus tard.
- Un revenu imposable trop élevé pourrait vous faire perdre des crédits d’impôt.
- Il peut être efficient de convertir des REER en CELI annuellement quitte à devoir payer de l’impôt tout de suite
- Le rendement des placements non enregistrés est imposable annuellement. Il est préférable de structurer les investissements dans ces comptes de façon à minimiser les distributions imposables
- Chercher des opportunités pour fractionner votre revenu de façon à garder votre revenu bas
- Les revenus de pension admissibles peuvent être fractionnés jusqu’à 50% avec le conjoint. C’est différent que vous ayez plus de 65 ans ou moins de 65 ans.
- Vos rentes RRQ sont également fractionnable avec le conjoint
- Il y a d’autres opportunités de fractionnement de revenu comme le prêt à taux prescrit
- S’assurer que les nécessités de base soient couverte peu importe ce qui peut arriver
- Il est important de bien distinguer les nécessités de base des dépenses discrétionnaires. Les nécessités de base devraient préférablement être couvertes avec des revenus stables, garantis et durables. Les revenus discrétionnaires peuvent être couvert avec un revenu plus flexible.
- La rente viagère est un produit peu connu, mais qui vaut définitivement la peine d’être considéré pour couvrir les nécessités de base.
- Mettre le moins de stress possible sur les actifs en respectant l’atteinte des objectifs
- En construisant un portefeuille qui peut bien performer dans toutes les conditions de marché, on peut dormir la tête tranquille.
- Il peut être intéressant de conserver une réserve de trésorerie liquide et sans risque pour les besoins des 1-3 prochaines années.
Le plan de revenu devrait également inclure des considérations quant au revenu du conjoint survivant en cas de décès.
Aussi, avec un plan de revenu bien structuré, les actifs restants à votre décès pourront être transférés de façon plus efficiente fiscalement. Moins d’argent au gouvernement et plus d’argent dans les poches de vos héritiers.
Il ne s’agit pas d’une liste d’actions exhaustive, mais c’est déjà un très bon point de départ.
Est-ce que votre plan inclut ces actions? Avez-vous un plan détaillé?
Mot de la fin
Vous avez passer votre vie à accumuler les actifs que vous avez. Vous méritez de tirer le meilleur parti de ce qu’ils peuvent vous offrir.
C’est à travers toutes les actions vuent précedemment que vous aurez les meilleures chances de minimiser les inefficiences et d’optimiser votre situation financière.
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