Lorsqu’il s’agit de planifier la retraite, l’une des préoccupations majeures est de s’assurer que les besoins financiers de base sont couverts quoi qu’il arrive.

Ces besoins financiers de base, ce sont les dépenses qui ne disparaîtront jamais tant que vous vivrez. C’est ce que j’appel le plancher minimum de dignité (PMD) et cela concerne toutes les dépenses liées à la nourriture, au logement, aux services essentiels, au transport et aux soins de santé.

Le PMD est différent pour tout le monde. Votre PMD correspond au montant minimum que vous avez besoin mensuellement pour vous permettre de vivre dignement selon vos propres standards.

Je suis d’avis que pour profiter pleinement de la retraite tout en assurant une vie sûre et digne aussi longtemps que vous vivrez, il faut d’abord s’assurer que votre PMD soit couvert avec du revenu sécuritaire.

Utiliser un revenu sûr pour couvrir les dépenses minimales de dignité vous permettra de dépenser plus librement à toutes les étapes de la retraite afin que vous puissiez profiter des joies de la vie sans craindre de nuire à votre vieux vous.

Les caractéristiques du revenu sécuritaire

Une source de revenu sécuritaire est un revenu qui ne s’arrêtera jamais, quelle que soit la durée de votre vie et même si vous manquez d’autres actifs.

Je considère qu’un revenu sécuritaire devrait avoir les 3 caractéristiques suivantes :

• Pas d’ambiguïté (you know what you get): Ce type de revenu est prévisible et certain. Il ne dépend pas des performances du marché ou des fluctuations économiques.
• Peut seulement augmenter ou rester stable : Contrairement aux revenus provenant d’investissements volatils, les revenus sécuritaires ne peuvent que croître ou se maintenir, mais jamais diminuer.
• N’est pas assuré pas vos actifs : Le revenu sécuritaire est indépendant des autres actifs financiers que vous possédez. Plutôt, il est assuré par un tiers aux poches bien profondes comme la Caisse de dépôt et placement du Québec ou une compagnie d’assurance.

Les 3 sources de revenu sécuritaire

Il existe principalement trois sources de revenu que l’on peut considérer comme véritablement sécuritaires :

1. Sécurité sociale: Que ce soit la pension de la sécurité vieillesse (SV) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), ces programmes gouvernementaux offrent une source de revenu garantie et indexée pour la vie. En reportant le début de ces prestations, vous pouvez même augmenter le montant que vous recevrez à chaque mois.
2. Fonds de pension à prestation déterminée (RPAPD): Ces régimes de retraite sont des plans qui garantissent un revenu fixe aux retraités, basé sur leur salaire et leur durée de service. Ce type de pension est de plus en plus rare, mais il demeure une des sources de revenu les plus stables à la retraite. Par exemple, le RREGOP est un RPAPD.
3. Rentes viagères : En échange d’une somme versée à une compagnie d’assurance, vous pouvez recevoir un revenu fixe à vie. Il existe plusieurs types de rentes avec des caractéristiques différentes. Il faut donc bien prendre le temps d’analyser les différents produits.

Pourquoi est-il important de couvrir les besoins essentiels avec du revenu sécuritaire

À la retraite, la tranquillité d’esprit n’a pas de prix.

Si vous pouvez garantir que vos besoins de base sont couverts par des revenus sécuritaires, cela vous donnera la permission implicite d’aller de l’avant et de vous sentir à l’aise de dépenser pour vous amuser et faire les choses dont vous avez envie de faire.

Pourquoi?

Parce que vous avez fait une promesse explicite au futur-vous que son minimum de dignité sera pris en charge peu importe ce qui arrive.

Comment augmenter vos revenus sécuritaires

Une des meilleures stratégies pour augmenter vos revenus sécuritaires consiste à reporter le début de vos rentes du RRQ et de la SV.

En attendant quelques années de plus avant de commencer à toucher ces prestations, vous augmentez le montant que vous recevrez chaque mois, ce qui peut faire une grande différence sur le long terme.

Pour plus de détails sur le RRQ et la SV, je vous réfère à un de mes derniers articles sur le sujet : Comprendre le RRQ

Si les rentes que vous recevez du RRQ, de la SV et de votre RPAPD (si vous en avez un) ne sont pas suffisantes pour couvrir vos nécessités de base, alors vous pourriez peut-être considérer souscrire une rente viagère avec une partie de vos investissements pour couvrir l’écart.

L’idéal est de faire une projection côté à côte de vos revenus sécuritaire et du PMD à travers le temps. Cela vous permettra d’identifier le point de croisement à partir duquel le PMD dépasse les sources cumulées de revenu sécuritaire.

Par expérience, ce point de croisement se manifestera souvent entre 78 ans et 83 ans puisque le coût de la vie tend à augmenter plus vite que les prestations du RRQ et de la SV.

Ce point de croisement est crucial puisque c’est à partir de ce moment qu’on devra chercher à générer plus de revenu sécuritaire.

Plutôt que de souscrire une rente immédiatement, je suggère de mettre de côté une réserve suffisante pour couvrir cet écart plus tard. Et, c’est seulement lorsque l’écart se manifestera qu’on prendra la décision de souscrire une rente ou non.

Par exemple, si vous avez 65 ans aujourd’hui et qu’on estime que le point de croisement devrait être à 82 ans et que l’écart se creuse de 6%/an à partir de ce moment, on peut estimer une réserve à mettre de côté pour couvrir cela aujourd’hui. Rendu à 82 ans, avec l’argent accumulé dans la réserve, vous déciderez si vous voulez effectivement souscrire une rente ou non.

Voici à quoi ressemble le résultat de l’analyse du point de croisement:

Mot de la fin

En conclusion, je suis d’avis que pour profiter pleinement de votre retraite et avoir la paix d’esprit par rapport à votre futur, vous devriez songer à sécuriser vos besoins de base avec des revenus fiables et prévisibles. Avec ces sources de revenus en place, vous pourrez aborder vos années de retraite avec confiance et vous permettre de faire les choses dont vous avez envie de faire sans culpabiliser.

Si vous souhaitez avoir de l’aide pour vous aider à évaluer votre PMD et à projeter vos sources de revenu sécuritaire, n’hésitez pas à me faire signe. J’offre de faire une évaluation gratuite du plan de retraite pour vous donner une image plus claire de ce qui vous attend.

Vous pouvez me rejoindre en prenant rendez-vous ici : Commencer ici