La retraite est une étape de la vie que beaucoup d’entre nous attendent avec impatience. Cependant, pour en profiter pleinement et avoir la conscience tranquille, il est essentiel de bien planifier les aspects financiers, notamment les dépenses liées à l’âge et aux soins de longue durée.

Ces dépenses sont incertaines. On ne sait pas si, comment et combien ça va coûter si ça arrive. Mais, il faut quand même y penser. Parce que si on est cette personne, cette personne qui devient inapte et qu’on a besoin de soins pendant 5, 10 ou 15 ans, ça coûte très cher.

Dans cet article, nous aborderons les différents éléments à prendre en considération pour planifier stratégiquement la couverture de ces dépenses.

Les dépenses liées à l’âge

Avec l’âge, certaines dépenses tendent à s’ajouter. Voici quelques exemples communs :

• Quelqu’un pour s’occuper de votre maison
• Quelqu’un pour vous conduire à des endroits
• Assistance pour cuisiner vos repas
• Adaptation du domicile
• Soins de santé et médicaments non couverts

Malheureusement, il est impossible de prévoir avec précision ces dépenses, mais on devrait quand même prévoir une réserve à cet effet.

Les dépenses liées aux soins de longue durée

Les soins de longue durée peuvent coûter très cher dépendamment de ce que vous désirez.

Cela comprend toute une gamme de services de soutien personnel, physique, social ou de santé mentale aux personnes qui, en raison de leurs limitations fonctionnelles à long terme, ont besoin d’aide pour fonctionner avec le plus d’autonomie possible.

Ces soins peuvent être prodigués dans des résidences gouvernementales, des résidences privées ou même à domicile.

Le coût varie énormément pour chacune des options.

Votre santé est votre plus grand actif. La plupart des gens croient à tort que le gouvernement s’occupera d’eux lorsqu’ils auront besoin de ces soins.

Et, alors que le gouvernement procure un niveau de soins, le segment de la population canadienne au-dessus de l’âge de 85 ans pourrait tripler au cours des 25 prochaines années selon Statistique Canada. Cela mettra une pression insupportable sur un système de santé déjà surchargé, en sous-effectif et sous-équipé.

À mesure que la population vieillit et que plus de pression est mis sur le système de santé, les gouvernements pourraient ne pas être en mesure de continuer à financer les soins de santé à ce niveau, ce qui fera peser davantage le fardeau et la gestion de ce risque sur les individus eux-mêmes.

Il est donc important d’établir vos objectifs et priorités dans le domaine de la gestion des risques liés à ces soins et de déterminer comment on compte financer ce passif.

Pour vous donner une idée, un besoin typique peut être d’environ 3 ans de soins alors qu’un besoin atypique peut durer plus de 5 ans. Le coût pour un RPA privé sera généralement entre 2 800$ et 6 000$/mois.

L’importance d’avoir une réserve

Un bon plan de retraite devrait prévoir une réserve pour couvrir les dépenses liées à l’âge et aux soins de longue durée.

Chaque dollar qu’on met de côté pour couvrir ces éléments est un dollar de moins pour votre « fun money ». Alors, il s’agit d’un acte de balancement. Où on se situe sur cette balance est très personnel.

Il existe différentes façons de couvrir ces frais. Vous pouvez constituer vous-même une réserve avec vos placements, utiliser le levier d’une assurance SLD, prévoir utiliser l’équité accumulé sur la maison, la valeur de rachat d’une assurance vie, etc.

Vous devriez en discuter avec votre planificateur financier pour déterminer quelle est la meilleure solution pour vous.

Les questions importantes à se poser

Voici quelques questions importantes à vous poser pour vous aider à déterminer votre réserve :

• À quel point voulez-vous que votre plan soit robuste pour les SLD et le vieillissement?
• Quelles expériences avez-vous eu dans votre famille avec le fait de devoir aider un parent, un frère ou une sœur ou un ami avec les soins personnels?
• Votre historique familiale :
  • Des maladies notables?
  • La longévité?
  • Avez-vous déjà une maladie chronique?
• Quel degré de couverture ou de préparation souhaiteriez-vous idéalement avoir?
  • Commencez avec ce qui vous fait sentir bien
  • Voir à quel point c’est un gros montant
  • Est-ce que ça laisse assez d’argent pour que vous puissiez profiter de votre retraite?

Mot de la fin

La retraite, c’est comme une bascule.

Le jeune vous est d’un côté alors que le vieux vous est de l’autre.

Il faut essayer de trouver un point d’équilibre pour balancer les intérêts des deux. La constitution d’une réserve pour les frais liés à l’âge et aux SLD est importante. C’est une réserve qu’on met de côté pour le vieux vous. Mais, n’oubliez pas que chaque dollar alloué à cette réserve est un dollar de moins pour le plaisir dans votre phase Go-Go!

Prenez le temps de bien y réfléchir et n’hésitez pas à consulter un planificateur financier pour vous accompagner dans cette démarche.