Vous approchez de la retraite et vous aimeriez avoir l’aide dont vous avez besoin pour vous préparer à cette transition?
Voici quelques conseils pour vous aider à évaluer si les conseils que vous recevez présentement sont adéquat.
Le rôle du conseiller dans la planification de la retraite
Un conseiller qualifié est votre architecte dans la construction de votre plan de revenu pour la retraite. Toutefois, ce dernier doit être véritablement compétent dans le domaine de la planification du revenu de retraite.
La plupart des conseillers financiers tendent à être des généralistes ou à se spécialiser dans certains domaines.
Il est fort probable que vous n’aurez pas l’aide dont vous avez besoin de la part d’un généraliste et vous devez être certain que votre conseiller se concentre principalement sur le domaine de la planification du revenu de retraite.
Est-ce que vous laisseriez un médecin de famille vous opérer au cœur ou vous préféreriez laisser ce devoir à un chirurgien cardiaque?
L’emphase pour une majorité des conseillers est souvent mise sur les investissements et les produits financiers. L’aspect de planification est souvent laissé de côté.
Pourtant, c’est l’aspect le plus important pour créer un revenu de retraite efficient.
Planifier pour la phase de décaissement de ses actifs est un art et une science complètement différente de la planification qui est nécessaire pendant la phase d’accumulation.
Simplement parce que vous avez accumulé vos actifs de retraite avec un conseiller ou une institution ne veut pas automatiquement dire qu’ils sont nécessairement le meilleur choix quand vient le temps de transitionner vers les années de décaissement.
Alors, comment évaluer si votre conseiller est la bonne personne pour vous aider à vous préparer pour la retraite?
4 points pour vous aider à évaluer
1 – Avez-vous un plan de retraite clair?
- Est-ce qu’un plan de retraite a été créé pour vous?
- Avez-vous une idée de la faisabilité de votre projet de retraite?
- Est-ce que des projections ont été fait pour simuler votre revenu à travers les années et identifier les potentiels manque à gagner?
- Quelle est votre valeur nette en date d’aujourd’hui et comment devrait-elle évoluer à travers les ans compte tenu d’hypothèses conservatrices?
- Quelles seront vont sources de revenu récurrent à la retraite?
2 – Est-ce que votre conseiller a un processus pour structurer votre revenu de retraite?
- Dans quel ordre allez-vous décaisser de vos placements?
- Comment allez-vous couvrir vos nécessités de base vs les dépenses discrétionnaires?
- Comment allez-vous créer un revenu stable pendant potentiellement plus de 30 ans?
- Est-ce que votre stratégie d’investissement a été modifiée pour tenir compte de votre nouvelle réalité?
- Quel est le plan pour minimiser l’impôt sur vos revenus?
- Quand devriez-vous prendre vos rentes RRQ et SV?
- Comment allez-vous gérer le risque d’inflation, de longévité et d’investissement?
3 – Quelles sont les stratégies qui seront utilisées pour créer un revenu si les marchés et la valeur de vos placements chutent?
- Comment allez-vous combler vos revenus si votre portefeuille chute de 15%?
- Est-ce que votre plan de retraite est à risque?
4 – Est-ce que votre conseiller peut vous aider à adresser les aspects additionnels comme les risques liés à la santé et au transfert de votre patrimoine?
- Quel est le plan si vous avez besoin de soins de longue durée?
- Si vous décédez ou si votre conjoint décédait, est-ce que vous seriez correct sur le plan financier?
- Quelles stratégies ont été mises en place pour réduire votre facture d’impôt au décès?
- Comment allez-vous faciliter le règlement de votre succession et éviter les conflits familiaux?
Bref, ce ne sont là que quelques-uns des points essentiels qui devraient être adressés dans un véritable plan de retraite. On se rend bien compte que les investissements et les produits financiers ne sont qu’un seul morceau du casse-tête.
Autre chose, la personne qui s’occupe de vos investissements devraient être la même personne que celle qui s’occupe de votre plan de retraite. Si ce n’est pas le cas, il devrait y avoir une relation directe entre les deux.
Le point clé est qu’il devrait y avoir une coordination entre vos actifs investis et l’exécution du plan. Autrement, la création de votre revenu et l’utilisation de vos actifs ne peut pas être exécuté de manière efficiente.
Consolidation de vos actifs
Lorsque vous accumuliez de l’épargne pour votre retraite, il est possible que vous le fassiez avec plusieurs institutions différentes.
Peut-être que votre REER était chez une institution, votre CELI chez une autre et que vous avez un REER collectif avec votre employeur.
Ce n’est pas un gros problème pendant la phase d’accumulation.
Toutefois, lorsque vient le temps de décaisser de ces actifs pour votre revenu de retraite, vous ne pouvez pas avoir une efficience complète si vous avez des actifs éparpillés un peu partout.
Si vous êtes marié ou si vous avez un partenaire, alors vous devriez rassembler tous vos choses à la même place.
Pourquoi? Tout à avoir avec le contrôle sur le flux d’argent et les impôts. Ça ne peut pas se faire de façon efficiente à moins que tous les actifs du ménage soient consolidés.
C’est inefficient parce qu’aucune des parties ne connaît l’histoire complète et les solutions qui sont prescrites par chacune des parties peuvent être très différentes et aller à contre-courant l’une de l’autre.
Le fait de consolider vos actifs peut vous apporter les bénéfices suivants :
- Une meilleure planification, pas de recommandations contraires, moins de confusion
- Plus de contrôle sur les sources de revenu
- Plus d’opportunité d’efficience fiscale
- Une allocation des actifs plus efficiente
- Le potentiel de payer moins de frais
- Accès à des produits d’investissement tel que le crédit privé et les actions privés
- Un transfert de votre patrimoine mieux organisé et plus simple
Bien sûr, n’importe quel conseiller aimerait attirer la totalité de vos investissements sous son aile. Mais, vous serez le plus grand bénéficiaire d’une telle action. Vous gagnerez en efficience.
Quelle est cette efficience dont tu me parles?
- Meilleur timing pour le début de la RRQ et SV
- Préservation des crédits d’impôt
- Diminution de l’impôt à payer pendant la retraite et au niveau de votre succession
- Réduction du coût de vos investissements
- Création d’un revenu plus stable et durable qui peut survivre à n’importe quelle tempête
- Utilisation de véhicules d’assurance pour gérer les risques liés à la santé et l’efficience fiscale du transfert de votre patrimoine à la prochaine génération
Tout ces bénéfices sont atteignables si on a un plan global qui est gérer par une personne compétente dans le domaine de la planification de la retraite.
Pour terminer, oui, votre plan de retraite devra être ajusté sur une base régulière. La planification du revenu de retraite n’est pas un événement statique. Cela demande au minimum une révision annuelle pour déterminer comment le revenu doit être créé d’année en année.
C’est pourquoi, une relation à long terme avec votre conseiller est essentielle.
Si vous aimeriez voir à quoi ressemblent les services offert par un conseiller qui se spécialise là-dedans ou tout simplement avoir une seconde opinion, il me fera plaisir de vous offrir une première rencontre exploratoire gratuite.
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