Si vous travaillez dans le secteur privé et que votre employeur offre un régime de retraite, fortes sont les chances qu’il s’agit d’un régime à cotisation déterminée ou d’un REER collectif. 

Allons voir comment vous pouvez profiter au maximum de votre plan.

Participer ou ne pas participer?

Souvent, la participation à ces régimes est optionnelle. 

La bonne nouvelle, c’est que participer à presque n’importe quel plan de retraite d’un employeur est une bonne chose. 

Pourtant, beaucoup de personnes décident de ne pas participer au plan qui leur est offert. On croit qu’on peut faire mieux en investissant soi-même son argent ou avec l’aide d’un professionnel. Il y a très peu de chance que ce soit justifié. Si votre employeur offre de matcher votre contribution, bonne chance d’essayer de surperformer ça.

Disons que votre employeur match 50% de vos contributions, c’est l’équivalent de dire que vous partez avec un rendement de 50% avant même d’avoir obtenu les rendements de vos investissements.

Autre chose, vous pouvez bénéficier des économies d’échelle de votre groupe. Les frais d’investissement peuvent être beaucoup plus bas dans un plan de retraite que ce que vous pouvez espérer en investissant dans des fonds personnellement. 

Petite mise en garde, dans certains plans, la seule option d’investissement est d’investir dans les actions de la compagnie de l’employeur. Dans un souci de diversification, il est préférable de ne pas trop s’exposer aux actions de la compagnie pour laquelle on travail. Si la compagnie commence à mal aller, on ne veut pas que cela mette en péril votre plan de retraite. 

Combien je devrais contribuer?

Dans la plupart de ces plans, il est nécessaire de contribuer personnellement un minimum. Par exemple, cette contribution pourrait être 4% de votre paie. Additionnellement, il se peut que vous ayez la possibilité de faire des contributions optionnelles. De l’autre côté, l’employeur peut matcher une partie ou la totalité de votre contribution. Des pourcentages communs de matching sont de 25, 50 et 100% jusqu’à concurrence d’un maximum préétabli. 

Je suggère fortement de prendre avantage de la totalité du matching qui est offert. Par exemple, si vous devez cotiser 5% de votre paie pour obtenir un match maximum de 5% de votre employeur, assurez-vous de cotiser 5% de votre paie. C’est carrément de l’argent gratuite. 

Presque tous les plans offrent des choix d’investissement. Si votre horizon de placement est long et que vous tolérez bien la volatilité, vous devriez peut être considérer prendre l’option plus dynamique. À long terme, cela aura tendance à bonifier le rendement que vous pouvez espérer réaliser. Votre conseiller financier peut vous aider à faire un choix.

Si vous ne faites pas de choix pour vos investissements au moment de rejoindre le plan, un fonds par défaut sera appliqué. La majorité des participants vont souvent se retrouver dans le fonds par défaut et ce n’est pas nécessairement la meilleure option. Prenez le temps d’évaluer vos options pour prendre la meilleure décision pour vous. Les deux déterminants les plus importants dans la performance de vos investissements sont la répartition de l’actif et le coût des fonds. Gardez ça en tête au moment d’évaluer les options à votre disposition. 

Devriez-vous contribuer au-delà de la cotisation nécessaire pour obtenir le matching maximum? Ça dépend. Il faut évaluer les options offertes par le plan et les comparer à vos options d’investissement personnels. Encore là, si vous ne vous sentez pas outillé pour prendre cette décision, n’hésitez pas à demander l’aide d’un professionnel. 

Quoi faire rendu à la retraite?

Un des problèmes des plans à cotisation déterminée est que les participants ont un bon plan pendant la phase d’accumulation, mais rendu à la retraite, ça se termine. Lorsque vient le temps de prendre la retraite, les participants sont essentiellement laissés à eux-mêmes avec l’argent qu’ils ont accumulé. C’est correct si on a une bonne compréhension du marché des capitaux, mais beaucoup de gens ont peu de connaissances dans ce domaine. 

Au moment de prendre votre retraite, vous aurez l’option d’acheter une rente ou de transférer le solde accumulé dans un autre véhicule de retraite que vous pouvez gérer par vous-même ou avec l’aide d’un professionnel. 

Avant de choisir quoi faire, vous devriez prendre le temps d’évaluer vos options et de voir comment ça peut s’intégrer dans votre plan financier global. La rente et la gestion des placements peuvent être deux bonnes options. Prenez le temps d’évaluer ce qui est le mieux pour vous. 

Pour prendre une décision éclairée, assurez-vous de mettre en place un plan de retraite clair. 

Mot de la fin

Si on résume, les régime de retraite à cotisation déterminé sont généralement de très bon plan. Des plans auxquels il vaut la peine de participer. 

Ces plans nécessitent de faire des choix. Prenez bien le temps d’évaluer vos options. 

Demandez une copie de votre dernier relevé de participation au régime et validez auprès de votre employeur si vous profitez déjà du maximum du matching possible. Si le relevé vous donne mal à la tête, faites appel à un professionnel. Il pourra vous aider à analyser le contenu de votre plan.

Si vous avez quitté un emploi qui offrait ce genre de plan, vous avez l’option de transférer les fonds accumulés dans un véhicule de retraite personnel. Demandez votre relevé!